A Associação Paulista de Medicina, em parceria com o BTG Pactual Advisors, promoveu o Summit de Inteligência Financeira para Médicos: Planejamento Patrimonial, Investimentos e Sucessão, na última quarta-feira, 11 de novembro, em sua sede.
“É uma grande satisfação receber médicos aqui hoje para debatermos esse tema tão importante, que é a gestão patrimonial e o futuro financeiro. Uma das funções da APM é essa, oferecer uma trilha completa de serviços e benefícios contemplando todas as fases da carreira e da vida pessoal do médico”, destacou o presidente da Associação. Antonio José Gonçalves.
Na sequência, a Senior Private banker do BTG, Luiza Miranda, destacou que, ao longo de sua experiência no mercado financeiro, percebe que o profissional da Saúde, e mais especificamente o médico, trabalha muito, e consegue prover recursos, mas tem dificuldade de destinar um tempo para o planejamento patrimonial. “Nosso papel aqui é tentar traduzir isso de uma maneira mais familiar, trazer esse check-up financeiro e as possibilidades de ferramentas.”
A diretora Executiva da instituição, Priscila Moraes, trouxe breve apresentação sobre o banco, que possui mais de 40 anos de história e presença global. “Estamos na segmentação S1, que traz o maior nível de segurança, e posso dizer que o que nos difere é a tecnologia, para a qual dedicamos metade dos nossos colaboradores, além do atendimento personalizado e da possibilidade de redução de custos em relação aos concorrentes”, resumiu.
Educação Financeira
Durante a palestra principal do evento, Liao Chieh, diretor Executivo do BTG Pactual, trouxe experiências a partir do grande contato que teve com médicos, de todos os perfis, ao longo de sua carreira. “Conheci médicos em início de carreira que estavam acumulando dinheiro sem tempo para olhar para ele, médicos que ganham muito, mas que também gastam muito, outros que tinham uma boa receita, mas não faziam ideia de quanto faturavam e nem possuíam conhecimentos básicos de finanças”, iniciou.
E questionou ao público o que é ser rico. Na visão de um educador financeiro, não tem a ver com o quanto se ganha, necessariamente. “Rico é uma pessoa que tem quatro coisas, autonomia financeira, reserva de emergência, liberdade e independência financeira”, complementou.
No caso do primeiro item, a autonomia financeira, é conseguir pagar todas as contas sem depender de ninguém; já a reserva de emergência, ou segurança financeira, é ter dinheiro guardado para poder resolver sua próxima emergência, mesmo sem saber qual será, e recompor o montante depois com parte da renda mensal. “Independentemente da fase da carreira, para os funcionários públicos, a recomendação é ter ao menos o valor de três meses dos gastos mensais, para os CLTs, seis meses, e para os autônomos, nove meses”, destacou Chieh. De acordo com ele, este dinheiro precisa estar aplicado em produtos conservadores, mesmo que a rentabilidade seja baixa, porque precisam ser muito seguros e ter liquidez.
Em relação à liberdade financeira, o palestrante explicou que se trata de um dinheiro guardado para realizar seus sonhos: “E a recomendação é juntar, resgatar e usar, pois é para isso que esse montante serve, para a realização de sonhos, sejam eles uma viagem, trocar de celular, dar entrada em um imóvel etc”.
Por fim, sobre a independência financeira, Liao Chieh explicou que é poder manter sua qualidade de vida atual para sempre, sem passar necessidade, após parar de trabalhar. “Parte do dinheiro de hoje vai te manter lá na frente, sem você depender de governo, parente e outros. Se essa reserva não for constituída no presente, o padrão de vida despenca quando a pessoa para de trabalhar. É importante é colocar na cabeça que dos quatro objetivos, três dependem de investimentos, e há profissionais no mercado para ajudar com isso. Ganhar bem é só uma parte da equação”, sintetizou.
Ferramentas de Sucessão e proteção patrimonial
Maya Riacchi, também diretora Executiva do banco, iniciou sua fala destacando os motivos para planejar a sucessão: buscar eficiência tributária; otimizar a gestão do patrimônio; antecipar-se às mudanças da legislação; estudar as melhores estratégias para os recursos líquidos e ilíquidos; conciliar o crescimento familiar com a liquidez; organizar a estrutura familiar e planejar a sucessão; evitar conflitos entre os herdeiros; e perpetuar a identidade e o legado familiar.
Em relação ao planejamento sucessório e suas ferramentas, elencou doação em vida, testamento, holding, offshore, previdência privada e seguro de vida. No caso da doação em vida, ela diminui o patrimônio a ser inventariado no falecimento e “trava” a alíquota de ITCMD (Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação de Quaisquer Bens ou Direitos) aplicável, sendo que alguns estados possuem alíquotas menores do que no falecimento. Já o testamento assegura que a vontade da pessoa seja cumprida após o falecimento, evita conflitos entre os herdeiros, ainda que não evite o processo de inventário.
Da mesma forma, a holding patrimonial não evita o processo de inventário, mas permite implementar mecanismos de governança para mitigar conflitos entre os herdeiros. Entretanto, possui tributação elevada em relação a ativos financeiros. As aplicações financeiras no exterior permitem a diversificação do patrimônio, alocação em moeda forte e facilidade no processo sucessório em alguns casos.
O seguro de vida, por sua vez, não passa pelo processo de inventário, não gera cobrança de ITCMD e imposto de renda e permite alavancar o patrimônio, uma vez que o capital segurado é garantido a partir do primeiro prêmio pago. Por outro lado, não gera rendimento financeiro. A previdência privada também não passa pelo processo de inventário nem gera cobrança de ITCMD, podendo ter IR menor, além de diferimento tributário (sem come-cota). Entretanto, trata-se de recursos para longo prazo e com possível impacto de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
Fechando as apresentações, a executiva de Proteção Patrimonial do BTG Pactual, Rosana Nogueira, falou sobre o tema. Entre os pilares do planejamento financeiro, o que inclui planejamento de investimentos, tributário, de aposentadoria, patrimonial e sucessório, ela focou na gestão de riscos e seguros.
“As etapas do processo de gestão de riscos incluem identificar, mensurar e avaliar, tratar e mitigar, que pode envolver transferir o risco a terceiros por meio de seguros, e o monitoramento contínuo. O planejamento financeiro vai além de construir patrimônio e planejar sua sucessão, envolve também proteger os recursos e os objetivos ao longo da vida”, afirmou a executiva.
Texto e fotos: Giovanna Rodrigues
